平安“首啖”个人税延养老险

6月7日，在国药控股工作的史先生通过手机下单购买了平安养老险上海分公司的个人税收递延型商业养老保险(简称“税延养老保险”)，实现“秒抢”，成为平安养老险客户中享受此政策红利的第一人。史先生购买的是B1款终身领取保险产品，每月支付保费1000元。此外，我国首架国产大飞机C919首飞机长蔡俊投保了太保寿险的税延养老保险。个人税延养老保险正式落地。

此前，银保监会公布的经营税延养老保险业务的保险公司名单(第一批)为：中国人寿、太保寿险、平安养老、新华人寿、太平养老、太平人寿、泰康养老、泰康人寿、阳光人寿、中信保诚、中意人寿、英大人寿。

税延养老保险落地

业内人士称，个人税延养老险政策推出，标志着养老保障第三支柱个人储蓄型养老保险制度的破题，为养老保险带来了模式性的变革。个人税延养老险首单的诞生，意味着这项利民政策正式落地。与一般商业养老保险相比，购买个人税延养老险产品的支出在当月收入6%和1000元以内(两者取其低，每年不超过12000元)的部分可以税前列支，待退休提取时再征收个人所得税。个人税延养老保险产品可提供养老年金给付、全残保障和身故保障三项保险责任。

平安养老险相关人士透露，该公司获批的3款产品包括平安个人税收递延型养老年金保险A款、B1款、C款。产品区别主要在收益类型上，分别为收益确定型、收益保底型和收益浮动型，以满足不同投资风险偏好的客户需求。在税延额度内，三款产品可以自由组合，转换操作灵活便利。

太保寿险和泰康养老获批的税延养老保险大致相同。A款产品为收益确定型产品，月结算、年保证利率3.5%；B1款产品为收益保底型产品，月结算、年保证利率2.5%，实际结算利率可能会高于保证利率；B2款产品为收益保底型产品，季结算、年保证利率2.5%，季度末视投资情况分配红利；C款为收益浮动型产品，不提供收益保证，每个资产评估日公布净值。

太保寿险相关人士认为，A款、B1、B2初始费用为1%；C款初始费用0.5%，资产管理费用0.5%。四款产品可以互相转换，在公司内部产品转换，不收取费用；其它公司产品转入太保寿险的产品账户价值不收取费用；转出至其它保险公司第1年收取3%、第2年2%、第3年1%，第4年及以后将不收取转出费用。

中国人寿上海市分公司、新华人寿上海分公司、太平养老上海分公司也陆续在上海市场投放相关产品。

长期稳定的保费“增量”

分析人士认为，税延养老产品的推出能唤醒更多人的养老意识，推动整个养老保险市场的发展。对保险行业而言，税延养老保险的推出，能在未来带来长期稳定的增量保费收入。从个税递延养老保险目前的推进速度看，监管部门对此相对重视。在我国老龄化日益严峻和商业养老险覆盖率不足的背景下，税延养老保险在试点期限结束后，会根据经验逐渐向全国范围覆盖，提高险企长期稳定的增量保费收入。另一方面，它为经营税延养老保险的保险公司提供新的客户资源。税延养老保险的受众均是身体健康的在职员工，包括了一些高收入群体，有利于保险公司获取优质客户资源，具有长期战略意义。

上海保监局相关人士表示，自2007年起，该局就积极推动税延养老保险试点，持续开展试点准备工作。2018年4月12日，《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》正式出台，要求自2018年5月1日起，在上海市、福建省(含厦门市)和苏州工业园区三个地区开展试点，为期一年。为推进试点政策落地实施，国税总局、中国银保监会等部门陆续出台了《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点有关征管问题的公告》、《个人税收递延型商业养老保险产品开发指引》、《个人税收递延型商业养老保险业务管理暂行办法》等政策文件，明确了涉税事项的操作方法和流程，规定了保险公司参与试点经营的资质要求和产品设计标准。

截至目前，上海共有12家保险公司符合开展税延养老保险业务的经营要求，税延养老保险产品共分为收益确定型、收益保底型、收益浮动型等三大类，体现了“收益稳健、长期锁定、终身领取、精算平衡”的原则，参保人可根据自身条件和风险偏好选择购买一款或多款产品。

兴业证券认为，投保流程上，投保人需要在商业银行开设专业账户，并将由保险公司开具的购买凭证提供给单位，最后由单位办理税前扣除，流程相对繁琐。因此，在产品类型基本固定的情况下，哪家保险公司能够为客户提供简化的投保流程，将会拥有很大的竞争优势。

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