恒信口袋：互联网金融纷纷转型，探索金融科技服务之路

网贷备案政策迟迟不能落地，行业纷纷转型，信贷推广已成为转型主流方向，部分互联网金融头部公司依靠此模式已取得不菲成绩。相比个人投资者，机构资金供应的稳定性更高，资金供应量也更大。

而另一方面，小微企业融资仍面临挑战，银行业需降低自身经营成本及更加准确地确定风险溢价以降低小微企业实际贷款利率并使其维持合理的经营收益。在资金成本方面，人民银行或通过灵活使用定向降准、中期借贷便利(MLF)、再贷款和再贴现等结构性货币政策工具进一步增强对中小企业的信贷支持，并利用下调MLF利率和增加央行票据互换(CBS)解决中小银行面临的流动性、资本金和定价约束。

小微企业融资难在哪里?渣打最新研究报告指出，依据基础贷款定价模型，贷款利率=资金成本+运营成本+风险溢价+银行目标利润率。为维持合理的经营收入，银行需要保持融资和经营成本以及风险溢价具备尽可能高的竞争力。这将要求银行制定多种方法降低融资和经营成本，并更加准确地决定风险溢价以便降低企业实际贷款利率。

除几家大型银行及零售见长的银行外，市场中多数银行的资金成本差距并不大，但运营成本、风险溢价和目标利润率会有很大不同。如何降低运营成本及风险溢价?金融科技给出了更多可能。

中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会发布的《中国小微企业金融服务报告(2018)》指出，近年来，越来越多的银行业金融机构紧跟互联网信息技术发展趋势，通过运用现代信息科技手段，促进金融科技与信贷推广结合，提高信息获取的充分性和贷款投放的时效性，扩大小微企业金融服务覆盖面，改进小微金融服务供给质量和效率。

《中国小微企业金融服务报告(2018)》进一步指出，针对内部信息系统多头连接、资金流与信息流割裂等问题，各银行业金融机构积极探索运用人工智能技术，整合内部数据资源，创新线上金融产品和服务模式，有效提升小微企业金融服务获得感和便捷度。

然而，这并非某家或某类机构可以高效完成，如果市场中有相关产业链可以提升小微企业的数字化能力，则银行可以有效服务中小微企业。

长期以来，由于信息不对称，供应链上下游企业融资困难，中小企业办理贷款流程复杂，融资金额小，线下文件处理繁杂。如果银行可以对接核心企业ERP系统，及时准确掌握其上下游中小企业物流、仓储、开票、结算支付等真实信息，实现对上下游企业的快速融资服务。核心企业通过供应链金融可以提高生态圈上下游流动性，助力供应链各方更好发展。银行也可以在有效控制风险的前提下，精准扶持中小实体企业，并降低融资成本。

“随着大数据、人工智能、区块链等技术的发展与运用，小微企业与金融资本的融合或许会更加便捷，这过程中，银行扮演的角色也更加多元，需要不断拓展服务国家建设的内涵，实现服务实体经济能力提升，提供灵活多元的服务方式。”中国银行业协会副秘书长白瑞明认为，对小微企业来说，供应链金融是一种可行的模式，并且科技在其中能够发挥很大的作用。

作为领先的互联网科技服务平台，恒信口袋APP运用先进的互联网技术和创新理念，为客户提供安全、高效、便捷的智能化服务，平台将联合拥有资质的信贷公司发行产品，同步解决个人信用体系建立的相关问题，同时将帮助有资金需求的个人和中小微企业找到适合自己的定制化产品。

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